印尼Fintechbeplay借贷商业模式一览

【摘要】在P2P借贷模式中,Fintech初创beplay扮演中间人的角色,为借款人和放款人牵线搭桥,这类beplay本质上是借贷服务平台。

  小小财经  ·  2018-10-05 09:00
印尼Fintechbeplay借贷商业模式一览 - beplay体育
来源: 译者:令晨 原文来源: 36Kr   

由于借款申请人缺乏信用记录,根据印尼金融监管机构(OJK)的测算,2016年印尼有740亿美元的借贷需求得不到满足,这一缺口很大程度上被线下无牌借贷beplay(即高利贷beplay)占据。此外,我们也看到,在过去几年里,印尼非传统借贷市场的巨大潜能催生了大量金融科技beplay。印尼金融科技协会的最新数据显示,截至2018年4月,印尼完成注册的 Fintech beplay已达到134家,相比2016年的55家增长了一倍多。

目前市场上的 Fintech 借贷玩家可按借款对象、借贷目的,或借贷资金来源进行不同分类。我们根据beplay所提供的不同金融产品,参考 Convergence Ventures 的研究结果,对印尼部分金融科技beplay进行了分类。

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Fintech 初创beplay可向个人或企业提供贷款服务。需要注意的是,向个人提供贷款的beplay也能贷款给中小型企业,反之亦然。区分不同借贷beplay关键要看它们提供的产品。如图所示,目标市场是个人借贷者的beplay通常提供专用贷款(包括房屋贷款、车贷、助学贷款)、现金贷、典当、多用途消费贷、工资贷款等产品。而面向企业(中小型)的借贷beplay则提供中小型企业发票贷款、中小型企业长期融资、股权众筹等产品。无论提供哪种产品,借贷beplay都需要承担每种贷款类型的固有风险。通常情况下,它们需要对不良贷款率进行预测,由此设置合理的利率,进而达到控制风险的目的。

再进一步,我们还能按照资金来源对借贷beplay进行分类。根据资金来源的不同,目前市场上 Fintech 借贷beplay主要有三大模式。一家beplay可能采用多种模式。

1.大众借贷或 P2P 模式

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在P2P借贷模式中,Fintech初创beplay扮演中间人的角色,为借款人和放款人牵线搭桥,这类beplay本质上是借贷服务平台。在牵线搭桥之外,它们还会运营风险管理平台,评估借款人的信誉,并根据借款需求设置利率。放款人能看到不同借款需求的风险指数,由此决定是否提供贷款。在 P2P 借贷模式下,放款人通常是拥有资金的个人,而借款人可能是对消费贷有需求的个人,也可能是需要补充流动资金的中小型企业。平台通常需要集结多个放款人的资金来满足特定资金需求。由于平台只协调贷款过程,还款拖欠风险由放款人承担。采用这种模式的 Fintech beplay通过收取服务费创收,通常是从给借款人的贷款中扣除。借款人支付的全部利息属于项目放款人。采用这种模式的初创beplay包括 Modalku、Koinworks 和 Investree。

2.资产负债表模式

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如何定义资产负债表模式?

采用这种模式的金融科技beplay通过股权融资或向其它金融机构融资获取放款资金。它们会评估风险,根据贷款需求设置利率,然后自掏腰包(记入资产负债表)向那些满足它们风险标准的项目提供贷款。由于这类 Fintech beplay是用自有资金提供贷款,拖欠风险自然由它们自己承担,贷款利息也由它们收取。UangTeman 采用的就是这种模式。

3.银行合作贷款

采用这种模式的借贷beplay与银行合作,以银行作为资金来源。这种模式根据合作方式的不同又可分为两类:

1)纯合作模式

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在纯合作模式中,借贷beplay直接从第三方金融机构的资金池放款,第三方机构是放款人。在这种模式下,Fintech 初创beplay扮演帮银行开发潜在客户的角色,只有通过它们风险评估、信誉良好的借款人才会被推荐给银行。拖欠风险由提供贷款资金的第三方金融机构(即银行)承担。Fintech 从给借款人的贷款中抽取佣金,由此实现营收。

2)混合模式

在混合模式中,借贷beplay向金融机构借款来提供贷款,这意味着它们每借出一笔钱,都会产生资金成本。与纯合作模式不同,在这种模式下,Fintech beplay是放款人,因此需要承担拖欠风险。它们通过收取贷款手续费和贷款利息实现营收。Julo 就是一家采用混合模式的金融科技初创beplay。

印尼的 Fintech 借贷市场正逐渐升温,它未来会产生怎样的影响,我们十分期待。不过,要让这一市场在印尼发挥最大潜力,独自生长是不够的,还需要强大的支付和汇兑系统,以确保贷款机构能覆盖印尼全国。好消息是,我们已经在这些领域看到了类似的发展模式,有理由对 Fintech 变革抱有希望。

来源: 译者:令晨 原文来源: 36Kr

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